Stylegent
Moneysense.ca

Ma õppisin isalt kõike, mida raha kohta teadsin. Ehkki tal oli vähe formaalset haridust, mõistis ta, kuidas raha töötab, kuidas seda saada ja kuidas panna see kasvama. Üks hetk paistab minu mälus silma: oli pühapäeva pärastlõuna, kui ma olin just saanud 12-aastaseks. Isa võttis magamistoa kapist ülevalt alla nahknahast kohvri, tõmbas välja märkmiku ja eelistas mulle näidata, kuidas luua seda, mida ma nüüd tean, oli tema isiklik finantsplaan.%

Sel pärastlõunal näitas ta mulle meie köögilaua taga, kuidas kokkuhoid aitab teil liitintresside abil raha teenida ja kuidas raha võlgu võib võlgu matta. Tema sõnum? Kui teil on rahaline plaan, on teil valikuid - eduka ja rahuldust pakkuva elu juhtimine on valikute ja eesmärkide seadmine.

Minu isa isiklik rahaline plaan oli tema teekaart, mis aitas tal unistuste juurde liikuda. Ja teed nende unistuste juurde olid üles ehitatud detailidele. Näiteks isa teadis alati täpselt, mis oli tema koju tasumine, kui palju pere kulutas igal nädalal toidukaupadele ja gaasi tootmisele ning kui palju oli tal vaja säästa iga kuu, et hüpoteek tasuda 10 aasta pärast - tema peamine rahaline fookus on siis, kui Ma kasvasin üles.


Tema plaan ei piirdunud pelgalt pennide arvestamisega, see võimaldas tal ka luksuskaupade kavandamist - ja nende eest sularahas maksmist. Sellepärast oli tema kavas spetsiaalne veerg 50-dollarise sissemaksega nädalas perereisile Itaaliasse. Tal oli süsteem, millesse ta uskus, ja ta hoolitses selle eest, et majapidamise rahandust juhitaks tõhusalt.

Tänapäeval pole enamikul inimestest, keda tean, rahalist plaani. Veedame palju aega oma elu muude aspektide, näiteks karjääri, abielude ja laste saamise kavandamiseks, kuid paljudel meist ei õnnestu koostada plaani oma rahaliste eesmärkide saavutamiseks.

Kui te ei soovi enam mõelda, kas mõistate kunagi oma rahalisi eesmärke, ja koostada plaani nende saavutamiseks, siis saan aidata. Lugege edasi ja ma ei näidata teile mitte ainult seda, kuidas koostada õige finantsplaan, vaid juhendan teid igal sammul koos töölehtede ja tühja finantsplaani malliga, mille saate lõpus täita. Järgige minu lihtsaid juhiseid ja mitte mingil juhul on teil meelerahu, mis on kaasas professionaalse kvaliteediga isikliku finantsplaaniga - ilma et peaksite finantsplaneerijale peenraha maksma.


1. Rääkige oma abikaasaga
Enamik paare ei räägi kunagi omavahel oma rahalistest eesmärkidest. Kui olete suhtes, siis rääkige enne oma varrukate üleskeeramist ja numbrite kaevamist oma abikaasaga sellest, mida soovite saavutada. "Pidage lühike vestlus eesmärkidest, väärtustest ja sellest, millist elustiili soovite," ütleb Karin Mizgala, Vancouveris asuva riikliku tasuliste finantsekspertide võrgu Money Coaches Canada tegevjuht. "See on hea alguse võti."

Toimingu samm nr 1: Klõpsake siin, et leida 10 töölehe jaotist „MoneySense'i finantsplaani komplekt”. Igast töölehest on olemas PDF-versioon, mille saate alla laadida ja välja printida, kui soovite lehti pliiatsi või pliiatsiga täita. Samuti on olemas Microsoft Wordi versioon, mille saate oma arvutis täita. Selle sammu jaoks printige välja 1. tööleht - määrake oma eesmärgid tähtsuse järjekorda. Teie ja teie abikaasa peaksid selle lehe eraldi täitma ja seejärel tulemusi võrdlema, kui olete valmis.

2. Mõelge välja, kus olete
Enne kui hakkate muretsema selle pärast, kuhu soovite minna, peate kõigepealt välja mõtlema, kus te praegu olete. Selles etapis loote netoväärtuse avalduse, mis on sisuliselt teie praeguse rikkuse aus mõõdik. Selle saavutamiseks arvutage kokku väärtus, mis teile kuulub (teie vara) ja mida võlgnete (oma kohustused). Kui lahutate oma varast oma kohustused, saate numbri, mis tähistab teie netoväärtust. Teie netoväärtuse aruanne on oluline tööriist, mis kajastab teie rahalist arengut aastate jooksul. Näiteks kui teie netoväärtus väheneb, siis vähendate oma rikkust ja raskendate eesmärkide saavutamist. Kui see kasvab, olete teel rikkamaks saamise ja rahaliste eesmärkide saavutamise poole.


Toimingu samm 2: Määrake oma netoväärtus. Printige välja 2. tööleht - koguge oma dokumendid. See on kontrollnimekiri, mis aitab teil enne alustamist kokku koguda vajamineva, sealhulgas pangaväljavõtted, krediitkaardi väljavõtted ja elukindlustuspoliitika.

Kui kõik dokumendid on teie ees, võite olla valmis täitma jaotise 3. tööleht - teie netoväärtuse aruanne. Esmalt loetlege kõigi oma varade väärtused, sealhulgas kodu, autod, sularaha ja investeeringud. Seejärel loetlege oma kohustused, sealhulgas krediitkaardivõlad, hüpoteek ja muud laenud. Tippige nii oma vara kui ka kohustused ja kandke need summad järgmisse jaotisesse, teie lihtsustatud netoväärtuse aruandesse.

Lõpuks lahutage oma varast oma kohustused, et leida oma tõeline netoväärtus. See lühem netoväärtuse avaldus annab selge ülevaate hetke seisust.

3. Jälgige oma kulutusi
Tugeva tulevikuplaani koostamise võti on mõista, kui palju kulutate ja säästate praegu. Seda nimetatakse teie rahavoo jälgimiseks ja see võib anda kontrolli ja kindlustunde, mis muudab teie elus rahaliste muudatuste tegemise lihtsamaks.

Isiklikult olen aastaid kulutusi jälitanud väikest ajakirja, kuna see aitab mul oma käitumist muuta, kui minu kulutused väljuvad kontrolli alt. See pole alati lihtne, kuid töötab.

"See osa, mida enamik inimesi kardab, jälgib oma kulusid väga hoolikalt," ütleb Mizgala. „Kuid ärge pange seda maha. Rahavoo edukas juhtimine on teie võti finantskontrollis. See annab teile teadlikkuse, millel on rohkem pikaajalist väärtust kui miski, millesse saate investeerida, osta või müüa. ”

Harjutuse eesmärk on välja selgitada, kas lõpetate igal aastal kas rahaülejäägi või rahapuudujäägi. See number ütleb teile palju teie üldise rahalise vormi kohta. Ülejääk tähendab, et elate oma võimaluste piires, samas kui puudujääk näitab, et kulutate rohkem kui teenite. Kui teil on puudujääki, peate rahaliste eesmärkide saavutamiseks kärpima oma kulusid (või suurendama sissetulekut).

Mida leiab enamik inimesi pärast selle treeningu tegemist? "Nad on šokeeritud," ütleb Mizgala. „See on väga paljastav õppus, peamiselt seetõttu, et kui teil on perekond, kus on kaks abikaasa, kellel on deebet- ja krediitkaardid, on raske täielikku rahalist pilti tegelikult näha, kui te seda ei kirjuta. See teadlikkus võimaldab teil luua leibkonna jaoks süsteemi. ”

Toimingu samm 3: Pange kirja oma rahavoog. Täitke „4. tööleht - teie kulutused ja säästud“. See näitab, mis raha tuleb (palgad, intressid, valitsuse toetused) ja mis välja voolab (üür, võlamaksed, kommunaalmaksed). Täitke kõik oma igakuised kulud 1. veerus ja oma iga-aastased kulud 2. veerus. (Võite jätta 3. veeru, teie tulevase pensionihüvitise prognoosi hilisemaks kuupäevaks.)

Parandage oma kulud mõlemas veerus ja lahutage need kuu ja aasta kogutulust. Tulemuseks on teie rahavoogude puudujääk või ülejääk.

Hea viis sellele harjutusele lähenemiseks on alustada regulaarse igakuise maksujärgse sissetulekuga ja lahutada arvetelt, mis ei muutu kuust kuusse, näiteks üüri- või hüpoteekimakse. Kui te ei tea täpseid numbreid, pange keskmised asjad, näiteks toidukaubad, gaas või laste tegevused. Seejärel lisage kulud, mis tekivad vaid paar korda aastas, näiteks reisi-, autoremondi- ja spordisaali tasud. Hinnake nende koguarv ja jagage see 12-ga ning pange see arv töölehe igakuisesse veergu. Võib-olla ei maksa te arveid 12-kuulise osamaksetena, kuid kujutage ette, et pangate iga kuu raha kõrvale, nii et arve tasumise tähtpäevaks oleksite kogu summa.

4. Reguleerige oma kulutusi
Vaata lähemalt. Kas teie kulud on suuremad kui teie sissetulek? Kui jah, siis elate üle oma võimaluste. Peate oma kulusid vastavalt kohandama, nii et te ei läheks enam võlgadesse.

See samm ei seisne mitte enda karistamises ega süüdistamises. Kui eelistate pigem neli korda nädalas väljas süüa kui 10 aasta jooksul suvila osta, siis see on teie valik. Kuid võlgnete endale, et saaksite oma tegevusega aus olla, nii et te ei mõtle, miks te ei saa oma rahalisi eesmärke saavutada.

Kui otsustate kärpida, on selle teostamiseks mõned vähem valusad viisid. Kaaluge oma hüpoteegi sõlmimist madalama intressimääraga või ühe suurema kulu täielikuks katmiseks. Üks lähedane sõber katkestas 5000-dollarise iga-aastase perepuhkuse ja asendas selle asemel paar pikka nädalavahetust telkimist. See säästab tema perega aastas 4000 dollarit.

Kui teil on sularaha ülejääki, palju õnne! Võite oma eesmärkide saavutamiseks kohe raha eraldama hakata.

Toimingu samm 4: Võrrelge oma kulutusi oma eesmärkidega. Teise pilguga vaadake jaotisi „1. tööleht - määrake oma eesmärgid prioriteediks“ ja „4. tööleht - oma kulutused ja säästud“. Selle mõte on vaadata, kui hästi sobivad teie praegused kulutamisharjumused teie eesmärkidega. Kui teil on rahavoogude puudujääk, ei saa te oma eesmärke täita, peate kontrollima, kas saate raha vabastada, vähendades kulusid teie jaoks vähem olulistes valdkondades.

Näiteks kui teil on töölehel 4 puudujääk 5000 dollarit aastas ja üks teie eesmärke on minna 4000 dollari suurusele perepuhkusele Suurbritanniasse nelja aasta jooksul, peate leidma viisi, kuidas vähendada oma kulutustest 6000 dollarit aastas. Võiksite proovida kasutada ainult ühte autot ja ühistranspordi tööle. Selline kärpimine võib säästa sõiduki kulusid aastas 6000 dollarit, võimaldades teil nii eelarve tasakaalustada kui ka reisi eesmärgi saavutamiseks.

5. Seadke oma elu eesmärgid
Rahalised eesmärgid ei juhtu lihtsalt. Sa paned need juhtuma. See samm nõuab, et te hindaksite, kus soovite nüüd olla viis, 10 ja 20 aastat, ja vastake mõnele suurele küsimusele, näiteks see, kus soovite pensionieas elada ja millal soovite töötamise lõpetada.

Üks nipp on visualiseerida, milline saab olema teie elu 10 aasta pärast, kui teete kõik õigesti. Tõde on see, et oma tulevase elu pildistades näevad väga vähesed inimesed end Hawaiil 10 miljoni dollari suuruses majas. Enamiku inimeste eesmärgid on realistlikumad, näiteks praeguse elatustaseme säilitamine pensionieas (võib-olla mõne täiendusega), rahaliste katastroofide ennetamine ja vabadus teha asju, mida nad armastavad, näiteks veeta rohkem aega sõprade ja perekond.

"Mõelge, millist elu soovite tulevikus ja kuidas kavatsete oma elu praegu korraldada, et seda saada," ütleb Mizgala. "Teie ülesandeks on oma rahanduse struktureerimine, et saaksite oma visiooni saavutada."

Toimingu samm nr 5: Seadke oma kolm parimat eesmärki.Täitke lahtrid „5. tööleht - teie elu ja rahalised eesmärgid” ja „6. tööleht - kolm peamist eesmärki”. Kui olete suhtes, istuge koos oma partneriga ja uurige, millised on teie eesmärgid ning kuidas need sobivad teie kulutuste ja mustrite salvestamine. Töölehel 5 loetlege kõik neli või viis parimat eesmärki ja määrake igaühele dollariväärtus ning eesmärgi saavutamiseks vajalik ajakava.

Nüüd võrrelge, kui täpselt vastavad teie eesmärgid teie partneri eesmärkidele. Töölehes 6 loetlege 1. veerus kolm kõige olulisemat eesmärki, milles mõlemad olete prioriteetsuse järjekorras kokku leppinud.

6. Töötage välja strateegia
Kui teate, kuhu lähete, on teil vaja sinna jõudmise plaani. Tavaline marsruut on kulutada vähem kui teenite ja investeerida ülejäägi nii, et pääseksite sinna, kuhu soovite.

Üks ettevaatlik sõna - kui olete oma eesmärgid kindlaks teinud, kuid teil on võlg, peaksite ilmselt enne tulevikuinvesteeringute alustamist selle võlaga tegelema. "Isegi kui inimesed ei kuluta enam ja neil on mõistliku intressimääraga võlad, julgustan neid nende võlgade tasumisel tegutsema agressiivselt," ütleb Norbert Schlenker, Salt Spring Islandi Libra Investment Management'i asutaja, B.C. "Ärge isegi mõelge investeerimisele enne, kui kõik võlad on kadunud."

Toimingu samm nr 6: Joonistage oma eesmärkide saavutamise tee. Minge tagasi jaotisesse „6. tööleht - kolm peamist eesmärki“ ja märkige 2. veerus iga eesmärgi saavutamise takistused. Seejärel kirjutage 3. veergu tegevussammud, milles teie ja teie abikaasa olete mõlemad kokku leppinud, et see eesmärk reaalsuseks muuta. Näiteks kui arvutate oma kolme parima eesmärgi kulud, võite leida, et vajate nende eesmärkide saavutamiseks viie aasta jooksul täiendavalt 65 000 dollarit. Peamine takistus võib olla see, et teie leibkonna sissetulek on madal, kuna üks partner töötab ainult osalise tööajaga. See partner võib lisaraha teenimiseks otsustada töötada täistööajaga. Peamine on strateegiate ja sobivate ajakavade väljatöötamine, et teie eesmärgid realiseeruksid.

7. Vaadake oma kindlustus üle
Kui töötate täistööajaga, võib suure osa teie kindlustusest anda tööandja grupiplaan. Kuid kas sellest piisab? Kui tunnete end piisavalt enesekindlalt, et ise mõned põhiarvutused teha, saate sellest teada.

Paljud töökoha hüvitiste kavad hõlmavad puudekindlustust, kuid kui teie oma seda ei tee, hankige piisavalt, et asendada vähemalt 60 protsenti maksujärgsest tulust.

Seejärel vaadake oma elukindlustuse vajadusi. Üldine rusikareegel on saada piisavalt elukindlustust, mis kataks teie sissetulekust 10-kordsed alla 10-aastaste laste korral (viiekordsed sissetulekud, kui teil on üle 10-aastased lapsed), millele lisandub summa, mis on vajalik teie võla tasumiseks. Nii et kui teenite aastas 50 000 dollarit, on teil hüpoteegis tasumata 250 000 dollarit ja kui teil on kaks alla 10-aastast last, on teil vaja 750 000 dollarit tähtajalist elukindlustust. Pakkumisi leiate veebisaidilt www.term.ca.

Sel hetkel võib olla mõistlik lasta agendil vaadata üle kõik teie kindlustuspoliisid - puue, elu, auto ja kodu -, et veenduda, kas teie kindlustuskate on piisav. Aga ole ettevaatlik. "Ärge andke kindlustusele liiga palju müüki valdkonnas, mis on kuulus just selle nimel," ütleb Schlenker. “Pöörake tähelepanu tasudele, eriti elukindlustuse puhul. Kui vajate rohkem elukindlustust, on tõenäoline, et tähtaja pikendamine on teile sobiv toode. Soovite tavalise vaniljeprobleemi korral tavalist vaniljekatet - teie lapsed lähevad nälga, kuna te ei saa töötada. "

Toimingu samm nr 7: Vaadake oma leviala üle. Selle sammu jaoks pole töölehte, kuid kogu kindlustuskaitse hoolikalt ülevaatamiseks peaksite siiski võtma natuke aega. Kui teil pole töö kaudu rühmaga kaetud, on teil tõenäoliselt era-, tervise-, hamba-, elu- ja puudekindlustuspoliisid. Kiire ülevaate saamiseks pöörduge sõltumatu kindlustusagendi poole. Kui vajate lisakatet, tehke sellest märkus, et saaksite selle oma lõplikku finantsplaani lisada.

8. Lõpetage oma maksud
Enamik maksude kavandamist on suhteliselt lihtne. Tõenäoliselt teete juba palju asju õigesti. Näiteks kui omate oma kodu ja kasutate RRSP-sid, registreeritud hariduse säästuplaane (RESP-sid) ja maksuvaba hoiukontoid (TFSA-sid), kasutate juba parimaid seal asuvaid maksuvarjupaiku.

Investeerimisportfelli tuludelt makstavate maksude vähendamiseks aitab see mõista, et tulumaksusüsteem kohtleb investeerimistulu erinevaid allikaid erinevalt. Võlakirjade ja välismaiste dividendide intressid maksustatakse teie täieliku piirmaksumääraga, Kanada dividende maksustatakse umbes ühe kolmandiku madalama määraga ja kapitali juurdekasvu poole täishinnast. Nii et kapitalitulu ja Kanada dividende teenivate investeeringute hoidmisel väljaspool oma RRSP-d ja TFSA-d on eeliseid, kui teil on piisavalt sissemakseid.

Toimingu samm nr 8: Kaaluge maksuametniku helistamist. Selle sammu jaoks pole jällegi töölehte. Kuid kehtivad mõned peamised põhimõtted. Madala või mõõduka sissetulekuga inimestele on võlgade - sealhulgas hüpoteegi - tasumine parim maksuplaneerimine, mida saate teha. Selle põhjuseks on asjaolu, et te ei maksa oma kodu kapitali kasvutulult makse ega võla eest vabanemisel saadud tulumaksu. Kui aga olete kõrgemas maksuklassis - teenite aastas 85 000 dollarit või rohkem - võib-olla tasub tasuda paar tundi raamatupidaja aega, et näha, milline investeerimisvõimaluste kombinatsioon - RRSP, RESP ja TFSA - on õige teie jaoks maksutargad. Kas need soovitused on teie lõpliku plaani jaoks käepärased.

9. Looge investeerimispoliitika
Iga professionaalne finantsplaan sisaldab investeerimispoliitika avaldust (IPS), mis soovitab portfelli investeerimist. See paneb kirja reeglid, mis muudavad teid distsiplineeritumaks investoriks.IPS-i omamine aitab teil oma plaanist kinni pidada ja hoiab teid kursi muutmast, kui turg muutub kõikuvaks.

Tüüpiline investeerimispoliitika võib täpsustada, et teie portfell peaks alati hoidma 60% aktsiate ja 40% fikseeritud tulumääraga investeeringute suhte. Selle suhte määrab teie ajahorisont ja riskitaluvus. Mida pikem on teie ajahorisont ja mida suurem on teie tolerants riskide suhtes, seda suurem on teie portfelli omakapitali osa. Kuna olete pensionile minemas ja vajate oma investeeringutelt stabiilsemat sissetulekut, kaldub portfellide koosseis tavaliselt võlakirjade suunas.

IPS teatab ka teie portfelli eeldatava aastase tootluse - tavaliselt 5 protsenti kuni 6 protsenti aastas - väga pika aja jooksul, näiteks 20 aastat või rohkem. Teie IPS võib samuti märkida volatiilsust, mida peaksite konkreetse portfelli puhul eeldama. Näiteks võiks öelda, et peaksite eeldama, et portfell kannatab vähemalt korra kümne aasta jooksul lühikese aja jooksul 10 protsenti.

Toimingu samm nr 9: Tehke kindlaks, millised investeeringud teile sobivad. Täitke 7. töölehel jaotised „Tööleht 7 - kuidas te praegu investeerite?” Ja „Tööleht 8 – millised investeeringud teile sobivad?” Kirjeldage iga teie tänane investeering - sealhulgas sularaha, püsitulutooted ja omakapital.

8. tööleht aitab teil hinnata, kui palju peate igakuiselt kokku hoidma, kui vajate raha, ja milline on teie riskitaluvus. Tulemused võimaldavad teil nullida sellest, kuidas peaksite oma eesmärkide saavutamiseks tulevikus investeerima.

Kui teil on selle jaotisega probleeme, võite selle alati praegu jätta. Kui teie finantsplaan on valmis, võite pöörduda ainult tasuliste nõustajate poole, kes aitavad teil välja töötada teile sobiva investeerimisstrateegia.

10. Kirjutage testament üles
Igal täiskasvanul, kellel on vara ja kellel on abikaasa või lapsed, peaks olema testament. Täpne ja ajakohane testament on ainus viis tagada, et teie vara jaotatakse nii, nagu soovite. Kui teil seda pole, lasite need otsused teha teie enda provintsi seadustel. Ja kui usute, et teie abikaasa pärib kõik automaatselt - olete eksinud. Enamikus Kanada osades on laste trummipartnerid. Ilma tahteta saab teie abikaasa teie vara etteantud summa - ülejäänu läheb lastele.

Toimingu samm nr 10: Looge või värskendage oma tahet. Kui teil on värskendatud versiooni, tuleb see esitada teie finantsplaanis. Kui teil seda pole, palkage advokaat, kes selle teie jaoks koostaks. Külastage veebisaiti www.lawyerlocate.ca ja otsige oma piirkonna advokaate, kes on spetsialiseerunud testamentidele ja mõisatele.

11. Koostage oma lõplik plaan
Tüüpilisel finantsplaanil on viis peamist osa. Esimene ülevaade sellest, kus te praegu seisate, on teie praegune olukord. Teine sisaldab teie peamisi rahalisi eesmärke või seda, kuhu soovite minna. Kolmas on lihtne netoväärtuse avaldus. Neljas loetleb sammud, mida peate oma eesmärkide saavutamiseks tegema. See sisaldab teie sissetulekuid ja väljaminekuid, ülevaadet kindlustusest, jaotist pensionide kavandamise kohta ja jaotist kinnisvara planeerimise kohta. Lõpuks on viies jaotis - tavaliselt eraldi dokument - teie investeerimispoliitika teatis, mis sätestab, kuidas teie portfelli tuleb investeerida.

Teie finantsplaani väljanägemise paremaks mõistmiseks vaatame plaani, mille on juba väljamõeldud paar Patty ja Walter Berglund juba loonud. Berglundid on Halifaxis elav 34-aastane paar. Neil on kaks tütart, Debra ja Marie, vanused 5 ja 2 aastat. Nende leibkonna sissetulek on 110 000 dollarit ja pärast kõigi kulude tasumist on neil igal aastal 20 000 dollarit sularaha.

Nende kavas loetletakse nende viis peamist eesmärki - tasuda 20 000 dollarit tarbimisvõlga, kokku hoida 5000 dollarit perereisi eest Disney Worldi kahe aasta jooksul, tasuda 15 000 dollarit hüpoteek 15 aasta jooksul, säästa 60 000 dollarit RESP-des tütarde keskharidusjärgse hariduse eest ja lõpuks 60-aastaselt mugavalt pensionile minna.

Sellele järgneb nende varade ja kohustuste põhiaruanne, mille netoväärtus on 82 000 dollarit. Paari prognoositud tulud ja kulud näitavad aastas 20 000 dollari suurust rahaülejääki. Raha eraldatakse nende eesmärkide saavutamiseks järgmisel viisil: esimesel aastal läheb kogu 20 000 dollari suurune ülejääk võla tasumiseks. Teisel aastal läheb 5000 dollarit suure pere Disney Worldi reisi juurde, 5000 dollarit lisahüpoteegi hüpoteegi lisamiseks, 5000 dollarit RESP-dele ja 5000 dollarit Patty abikaasa RRSP-le. Paar nõustub jätkama aastase ülejäägi kasutamist sel viisil igal aastal, kuni nende eesmärgid muutuvad.

Pärast konsulteerimist kindlustusagendiga leppisid berglundid kokku, et nende grupiplaanid tööandjaga on enamasti piisavad, kuid nad otsustasid suurendada Walteri kindlustuskatet 300 000 dollari võrra. Pensioniea kavandamist käsitlevas jaotises tegi paar mõned eeldused: Walter töötab füsioterapeudina ja jääb haigla kindlaksmääratud hüvitiste pensionikavasse 60-aastaseks saamiseni ning Patty töötab osalise tööajaga, teenides sotsiaaltöötajana aastas 30 000 dollarit. Walter hakkab Patty abikaasa RRSP-s aastas 5000 dollarit säästa, kui nende tarbijavõlg on tasutud (välja arvatud hüpoteek). Kui nad seda teevad, peaks paaril olema piisavalt kui piisavalt, et katta oma pensionikulud piisavalt. Nende tahe ja volikiri on kõik korras.

Teine dokument, investeerimispoliitika avaldus (IPS), kirjeldab Berglundi investeerimiskava. Neil on keskmine riskitaluvus ja nad ei nõua praegu portfellilt regulaarset sissetulekut. Nii sobib neile hästi tasakaalustatud 60-protsendiline omakapital, 40-protsendine püsitulude segu.Paar soovib hästi hajutatud portfelli minimaalsete kulutustega. Seega on nende poliitikas kirjas, et odavate indeksifondide või börsil kaubeldavaid fonde tuleb kasutada igal võimalusel.

Nende IPS väidab ka, et kord aastas vaatavad Berglundid üle oma portfelli ja tasakaalustavad tasakaalu, et viia varade jaotus tagasi eelnevalt kindlaksmääratud sihthinnale, milleks on 60 protsenti omakapitalist ja 40 protsenti püsitulust. Samuti öeldakse selgesõnaliselt, et järsud turuhindade muutused ei ole läbivaatamise põhjuseks. See aitab takistada Berglundsil hirmust või ahnusest lähtuvalt impulsiivseid investeerimisotsuseid tegemas.

Toimingu samm nr 11: Koostage oma finantsplaan. Avage tööleht 9 - teie finantsplaan ja koguge kokku kõik juba täidetud töölehed. Tööleht 9 on tühi finantsplaan, kus kõik jaotised on juba teie jaoks märgistatud. Sel hetkel on kõik, mida te tegelikult teete, võtta teave täidetud töölehtedelt ja panna see kõik kokku oma plaani moodustamiseks. Enne jätkamist võib olla abi Patty ja Walter Berglundi näidisplaani üle vaatamisest 9. töölehe lõpus.

Nüüd täitke “Tööleht 10 - Teie investeerimispoliitika avaldus”. Juhised leiate uuesti Patty ja Walter Berglundi investeerimispoliitika avaldusest selle töölehe allosas. Kirjutage lühike kokkuvõte oma hetkeseisust ja eesmärkide ja piirangute all kirjutage oma riskitaluvus, ajahorisont, kõik maksustamisstrateegiad, mida kavatsete kasutada, ja see, kui palju aega soovite oma portfelli haldamiseks kulutada - paljudel juhtudel minimaalne.

Investeerimisstrateegia juhiste all kirjutage ülevaade, kuidas teie investeeringud jaotatakse vastavalt varaklassidele. Järgmised kolm rubriiki - turvasuunised, asukoha määramise juhised ja riskikontroll, seire ja ülevaade on üsna üldised ja on juba teie jaoks täidetud.

Phew, see on tehtud! Nüüd on teil kogu ülejäänud eluks rahaline plaan. Alates sellest hetkest, kui teie eesmärgid muutuvad, on põhiplaani muutmine lihtne.

Muidugi peate ikkagi oma plaani järgima. Kuid võite arvata, et selle kokku panemise protsess on juba muutnud mõnd arvamust teie raha kulutamise ja investeerimise kohta, nii et teie finantskäitumise muutmine ei pruugi olla nii raske, kui arvate.

Teel püsimise tagamiseks peaksite vähemalt korra aastas oma plaani üle vaatama ja vajadusel seda värskendama. Samuti on hea mõte see välja tõmmata, kui teil tuleb mõni suur rahaline või elusündmus, näiteks turuõnnetus, abielu või töökoht. "See on tööriist, mis toetab teid kogu elu vältel," ütleb Mizgala. „Raha ja majapidamiste rahandus pole nii hirmutav, kui jagate selle nendeks hallatavateks osadeks. Kui pühendute tõeliselt, on see teie emotsionaalse ja rahalise heaolu suureks õnnistuseks. ”

Kuidas oma rahandust majanduslangusele kindlustada

Kuidas oma rahandust majanduslangusele kindlustada

Kas peidate oma abikaasa eest oste?

Kas peidate oma abikaasa eest oste?

Miks sa oled vaesem kui kunagi varem

Miks sa oled vaesem kui kunagi varem